הלוואה לרכב 
(התוכן מתמקד בהלוואות לרכב באמצעות הבנק שימוש פרטי).
להאזנה לפרק: 

לשאר הטיפים הבנקאיים בנושא מוצרי-אשראי
לעמוד הראשי של פינת הטיפ הבנקאי

הקדמה:
הלוואה לרכב ע״י הבנק, היא קבלת-כסף במטרה לרכוש רכב, כאשר במערכת מוזנת המטרה ״רכישת-רכב״, ובד״כ כנגד ההלוואה ישעבד הבנק את הרכב שנקנה באמצעות כספי-ההלוואה.

התהליך הבנקאי:
▪️לווה פונה לבנק לשם בקשת-הלוואה.
▪️לאחר שלקוח יצהיר שמדובר בהלוואה לרכישת-רכב, ישאל הבנק אם מדובר ברכב חדש (בד״כ מסוכנות), או ברכב ישן (או מסוכנות, או מאדם פרטי).
▪️בהתאם לסוג הרכב, יבדוק הבנק אם קיים הסכם המאפשר תנאים מיוחדים להזרמת-ההלוואה; הבנק מוודא אם קיים הסכם עם סוכנות-הרכבים.
▪️אם קיים הסכם, יתבקש הלווה להציג את המסמך המפנה מטעם הסוכנות; אם לא קיים הסכם, יבחן הבנק את האפשרויות שביכולתו להציע.
▪️הבנק יבדוק אם קיים חשבון, או לא, ובהתאם ישקול אם להלוות את הכסף, ובאילו תנאים.
▪️התנאים של ההלוואה כוללים: בחינת-ריבית, דמי-טיפול, שעבוד הרכב ואופן החזר ההלוואה (יש הסכמים מיוחדים, המציעים תנאי-פירעון גמישים).
▪️אם אושרה ההלוואה ע״פ הסכם עם הסוכנות, היא תוזרם במערכת, והסכום יועבר ישירות לסוכנות; אם מדובר בהלוואה לא לסוכנות, האינטרס של הבנק הוא לוודא שהסכום שיצא מהחשבון, ימוען למי שמוכר את הרכב. קיימת הלימה בין הזרמת-המטרה של הלוואה, לבין ייעוד הכסף, וזאת בשל הוראות הרגולציה.
▪️אם אתם לווים מסניף בו לא מתנהל החשבון שלכם, עומדות בפניכם שתי אפשרויות:
1. החזרי-ההלוואה ירדו ישירות מחשבונכם השוטף, ויועברו ישירות להלוואה, כך שחשבון העו״ש כלל לא פתוח (תוודאו שלא נפתח, כדי לא לשלם עמלות מיותרות, ולא להיכנס למינוס); 
2. החזרי-ההלוואה ירדו מהחשבון שפתחתם במיוחד עבור ההלוואה, ואתם תדאגו להעביר סכום בכל חודש לטובת החיובים. 

פירעון מוקדם | מכירת-הרכב | מכתב כוונות:
▪️במקרה שתרצו למכור את הרכב, זה אפשרי, אבל...
▪️כל עוד ההלוואה קיימת ההלוואה, זה אומר שהרכב משועבד לטובת הבנק, וזה ימנע את האפשרות לבצע העברת-בעלות בין הצדדים.
▪️הבנק מצידו רוצה להבטיח את עצמו, כי הרכב מהווה בטוחה, במקרה שלווה לא יחזיר את ההלוואה.
▪️כדי שכל הצדדים ירגישו בטוחים, באפשרותו של הבנק להפיק ״מכתב כוונות״; זה אומר שהבנק מתחייב שהוא מתכוון להסיר את השעבוד לאלתר, בו ברגע שהלקוח פורע את ההלוואה; כלומר זה יצריך מהקונה ״לוותר״ על מקומו בהיררכיה —
הבנק מפיק ללווה את מכתב-הכוונות (אשר יציג בפני הקונה) —> הקונה מעביר את הסכום לרכישת-הרכב —> המוכר חותם על בקשה לפירעון מוקדם של ההלוואה —> הבנק פורע את ההלוואה —> הצדדים יוכלו לבצע העברת-בעלות. 

מקרה של תאונה ואופן קבלת הפיצוי:
▪️במעמד מתן ההלוואה, הבנק יבדוק שהביטוח לרכב יכלול בתוכו סעיף שעבוד לבנק.
▪️הרכב מצד אחד ע״ש הלווה, ומאידך הוא נכס משועבד לבנק, במקרה שהלווה לא יעמוד בהחזרים של ההלוואה.
▪️אם מגיע החזר מחברת-הביטוח ללווה, שימו לב שהצ׳ק שהחברה תוציא יירשם לפקודת הבנק, ולא לפקודת בעל-הרכב. הבנק תחילה יפקיד את הסכום לחשבון המעבר שלו, ולפי שיקול-דעתו יעביר לאחר מכן את הסכום לחשבון הלווה. 

טיפים חשובים! 
▪️הלוואה לרכב זה משהו שמתכננים ממש ברמה האסטרטגית — נזכור שיש הוצאות נלוות לרכב, ומחיר הרכב יורד עם הזמן, ואז עד כמה זה כלכלי ללווה להכביד על עצמו גם את החזרי-ההלוואה.
▪️יש סוכנויות המקיימות הסכמים מיוחדים מול יותר מבנק אחד, מה שמאפשר לכם לבדוק מול הבנק שלכם; שימו לב שייתכן ותנאי-ההסכמים משתנים בין הבנקים.
▪️גם אם קיימים הסכמים מיוחדים בין הסוכנות לבין הבנק, ברוב המקרים הבנקים מבדילים בין תנאי-ריבית ע״פ סוגי-החשבון; יש טווח של ריביות, המאפשר לבנק יכולת משחק, ובכך הוא מנהל את הסיכון שלו, ומבדיל בין חשבון מקבל הכנסה מסוג משכורת, לבין חשבון בו לא קיימת הכנסה ועוד.
▪️יש לשמור את כל מסמכי-ההלוואה, לרבות את מסמכי-השעבוד, וכמובן את ההסכם עם הסוכנות, אם הרכב נקנה מסוכנות.
​▪️אם ביקשתם תנאי-פירעון גמישים, בדקו שמועד הפירעון של הסכום הגדול, לא ״נופל״ על יום שישי/ שבת; הלוואות בלון שנפרעות בשבת/ חג, בחלק מהבנקים מקדימות ביום, ואז ההיערכות היא אחרת ועשויה להעיק.
▪️בדקו במסמכי-השעבוד שמדובר בשעבוד ספציפי, ולא בשעבוד כללי; יש לזה השלכות של הוצאות הרישום מול רשם-המשכונות, אך בעיקר ההתחייבות שלכם כלפי הבנק שונה, וסוג השעבוד בהכרח ישפיע על השיקולים מולכם בהמשך.
▪️לאחר שדאגתם לביטוח לרכב, וודאו שקיים סעיף במסמכי-הביטוח המקיף, אשר אומר שהרכב משועבד לבנק. זה תנאי הכרחי עבור הבנק, בהמשך לתרחיש של תאונה ופיצוי.
▪️עדיף לבצע עסקה של רכב בימים בהם הבנקים עובדים, למקרה שיש תקלה או טעות בתהליך העברת-הכסף בין הצדדים. 
לאחר מכירת-הרכב, אל תשכחו לבטל את הביטוח; זה גם אומר שתצטרכו לוודא שהבנק הסיר את השעבוד על הרכב.
​▪️אם לווים לטובת רכישת-רכב מבנק בו לא מתנהל חשבון, שימו לב שהתהליך כולל בתוכו פתיחת-חשבון, ואז כדאי לוודא שחשבון העו״ש לא יהיה פתוח, כך שההלוואה תחייב ישירות את החשבון השוטף; כמו-כן, שימו לב שהקמתם את ההרשאה לחיוב חשבון הבנק באופן תקין. אם יישלח חיוב מהבנק המלווה, ומכל סיבה שהיא החיוב לא ייקלט, זה יכניס את ההלוואה לפיגור, מה שעשוי לפגוע בכם, בשל התראה מסוג ״הלוואה בפיגור״.